فرانشیز بیمه تکمیلی چیست

برخی از بیمه شدگان بر این باورند که با خرید بیمه تکمیلی، دیگر در پرداخت هزینه های درمانی سهمی نخواهند داشت و شرکت بیمه تمامی هزینه های بیمارستانی شان را تقبل خواهد کرد. اما لازم به ذکر است بیمه گر بخش قابل توجهی از هزینه های درمانی بیمه گذار را پرداخت خواهد کرد، نه تمامی هزینه ها را! هزینه های درمانی پس از کسورات، تا سقف تعیین شده در بیمه نامه پرداخت خواهد شد. یکی از این کسورات فرانشیز بیمه تکمیلی است! فرانشیز بخشی از هزینه هاست که شرکت بیمه بر عهده نخواهد گرفت و باید بیمه گذار پرداخت کند. وجود فرانشیز در بیمه تکمیلی عاری از لطف نیست و مزیت هایی نیز دارد. در ادامه با انواع فرانشیز بیمه تکمیلی و مزیت آن آشنا خواهیم شد.

فرانشیز به چه معناست

کلمه فرانشیز ریشه فرانسوی دارد و به معنای معافیت است. اما در حوزه بیمه با معنای متفاوتی استفاده می شود. فرانشیز در بیمه تکمیلی به معنای سهم بیمه شده در هزینه های درمانی است. فرانشیز بخشی از هزینه های بیمارستانی است که شرکت بیمه بر عهده نخواهد گرفت و باید بیمه گذار پرداخت کند. بطور مثال اگر هزینه های بیمارستان بیمه گذار 5/000/000 تومان و فرانشیز ثبت شده در بیمه نامه 10% باشد؛ شرکت بیمه 4/500/000 تومان از هزینه ها را پرداخت کرده و مابقی که 500/000 تومان است بر عهده بیمه گذار می باشد.

بدیهی است که هرچه درصد فرانشیز کمتر باشد، شرکت بیمه مبلغ بیشتر و بیمه گذار مبلغ کمتری از هزینه های بیمارستانی را پرداخت خواهد کرد. همچنین اگر بیمه گذار از بیمه پایه (تامین اجتماعی، خدمات درمانی) خود نیز استفاده کند، در هنگام پرداخت هزینه های معالجه فرانشیز لحاظ نخواهد شد.

در واقع فرانشیز یک ابزار کنترلی برای نرخ طرح های بیمه تکمیلی است. بیمه گر برای تعدیل نرخ پوشش های پر ریسک (پوشش های اضافی بیمه تکمیلی)، فرانشیز مربوطه را افزایش می دهد؛ تا طرح هایی با نرخ پایین تر به بیمه گذار ارائه بدهد.

نحوه محاسبه فرانشیز بیمه تکمیلی

بهتر است با انواع فرانشیز بیمه تکمیلی آشنا شوید تا در هنگام پرداخت هزینه های درمانی به مشکل نخورید. بیمه تکمیلی سامان متناسب با اقشار مختلف جامعه طرح ها و پوشش های مختلفی را به مراجعین ارائه می دهد. فرانشیز بیمه تکمیلی متناسب با پوشش ها، طرح ها و انواع بیمه تکمیلی متغیر می باشد.

• فرانشیز به صورت درصدی از خسارت:

در فرانشیز درصدی، بیمه گذار موظف است درصدی از هزینه های پزشکی خود را پرداخت کند و مابقی آن بر عهده بیمه گذار می باشد. به عنوان مثال اگر فرانشیز در بیمه تکمیل درمانی 10% قید شده باشد؛ و هزینه درمان فرد 1/000/000 تومان باشد، بیمه گذار 10% از 1/000/000 که 100/000 تومان است را پرداخت کرده و 900/000 تومان باقی مانده بر عهده شرکت بیمه می باشد.

• فرانشیز به صورت یک رقم ثابت:

در فرانشیز مبلغ معین بیمه گذار موظف به پرداخت مبلغ معینی از هزینه های درمانی خود می باشد. به عنوان مثال اگر فرانشیز در بیمه نامه 500/000 تومان ذکر شده باشد؛ بیمه گذار در زمان پرداخت هزینه ها، موظف به پرداخت 500/000 تومان می باشد و مابقی آن بر عهده شرکت بیمه می باشد.

• فرانشیز به صورت درصدی از مبلغ بیمه:

در این نوع فرانشیز، مبلغی به عنوان مبلغ مورد بیمه در بیمه نامه ذکر می شود و فرانشیز بیمه تکمیلی درصد ثابتی از مبلغ ذکر شده می باشد. برای مثال اگر مبلغ مورد بیمه 10/000/000 تومان باشد و فرانشیز بیمه 10% مبلغ ذکر شده باشد؛ شرکت بیمه تنها 9/000/000 از هزینه های درمانی را پرداخت خواهد کرد و 1/000/000 تومان باقی مانده بر عهده بیمه شده می باشد.

• فرانشیز به صورت تعیین سقف غرامت:

در این فرانشیز شرکت بیمه سقف معینی را برای پرداخت خسارت در بیمه نامه ذکر می کند و تا سقف تعیین شده، بیمه گذار را در پرداخت هزینه های پزشکی حمایت خواهد کرد. بطور مثال اگر سقف پرداخت خسارت در بیمه نامه 10/000/000 تومان قید شده باشد؛ و هزینه های درمانی بیمه گذار 12/000/000 تومان شده باشد؛ شرکت بیمه فقط 10/000/000 از هزینه ها را پرداخت خواهد کرد.

• فرانشیز به صورت ترکیبی:

در این حالت فرانشیز در بیمه نامه بصورت درصد و یک مبلغ معین ذکر می شود. و در زمان پرداخت خسارت، فرانشیز کمتر پرداخت خواهد شد.

مزایای در نظر گرفتن فرانشیز در بیمه تکمیلی

وجود فرانشیز بیمه تکمیلی از نظر برخی بیمه شدگان یک عیب می باشد؛ چرا که در زمان پرداخت هزینه ها بخشی از آن بر عهده بیمه شده می باشد. اما بهتر است بدانید که فرانشیز در بیمه تکمیلی درمان مزیت هایی نیز دارد:

• با وجود فرانشیز بیمه تکمیلی، بیمه گذار حق بیمه کمتری پرداخت خواهد کرد.

• وسواس بیمه گذار برای مراجعه به بیمارستان کمتر خواهد شد؛ چراکه باید بخشی از هزینه های درمانی را خودش پرداخت کند.

• بیمه شدگان برای دریافت خسارت های جزئی به شرکت بیمه مراجعه نخواهند کرد؛ در نتیجه هزینه های ادرای کاهش یافته و میزان توانگری بیمه گر افزایش پیدا خواهد کرد.

آیا کسورات بیمه تکمیلی فقط شامل فرانشیز است

در پاسخ به این سوال باید بگوییم خیر! شرکت بیمه در هنگام پرداخت خسارت چند فاکتور را به عنوان کسورات بیمه در نظر خواهد گرفت. پس از کسر این فاکتورها، درصد و یا مبلغ فرانشیز ذکر شده در بیمه نامه، از آن مبلغ کسر خواهد شد و مبلغ محاسبه شده، مبلغ پرداختی به بیمه گذار می باشد. بطور مثال شرکت بیمه هزینه های خرید لباس و لوازم برای بستری بیمار را پرداخت نخواهد کرد. این هزینه ها را از مبلغ فاکتور درمانی کسر کرده و سپس فرانشیز بیمه تکمیلی را از آن مبلغ کسر می کند. و در نهایت عدد به دست آمده مبلغ پرداخت خسارت بیمه گذار می باشد.

فرانشیز بیمه تکمیلی سامان چقدر است

فرانشیز بیمه تکمیلی یکی از مواردی است که در هنگام خرید باید به آن توجه کنید. چرا که هرچه درصد آن کم باشد به مراتب بیمه شده مبلغ کمتری پرداخت خواهد کرد. فرانشیز بیمه تکمیلی سامان به نوع بیمه نامه بستگی دارد. در بیمه تکمیلی انفرادی و خانواده فرانشیز ثابت و همیشه 10% است، و در بیمه تکمیلی شرکتی فرانشیز متغیر و بین 10 الی 30% است.

آیا امکان حذف و کاهش فرانشیز در بیمه تکمیلی وجود دارد

اکثر متقاضیان به دنبال حذف فرانشیز بیمه نامه هستند؛ اما باید به نوع بیمه نامه و شرایط بیمه گذار توجه کنید. بطور کلی امکان حذف فرانشیز در بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی وجود ندارد اما در بیمه تکمیلی شرکتی، برای گروه های بیش از 1000 نفر فرانشیز حذف خواهد شد. همچنین هر چه تعداد بیمه شده های بیمه نامه گروهی بیشتر باشد به مراتب فرانشیز آن (بین 10 الی 30%) کمتر خواهد شد.